Împrumut ipotecar și ipotecar - care este acesta și care sunt condițiile pentru obținerea unui credit ipotecar în 2019 + instrucțiuni despre cum se calculează un credit ipotecar online

Astăzi vom vorbi despre credit ipotecar și ipotecar: ce este, cum se calculează o ipotecă online, care sunt condițiile pentru obținerea unei ipoteci în 2019, ce programe de creditare ipotecară sunt oferite de băncile conducătoare.

Publicarea va fi utilă oricui a decis să solicite o ipotecă sau se gândește doar la o astfel de oportunitate. Ar fi util să citiți articolul pentru persoanele care doresc să-și extindă cunoștințele în domeniul finanțelor. Prin urmare, recomandăm absolut tuturor să nu pierdeți timpul, ci să începeți să citiți!

Deci, din articolul prezentat veți afla:

• Ce este un credit ipotecar și care sunt avantajele și dezavantajele unei ipoteci;
• Ce sunt programele speciale de creditare ipotecară;
• Care sunt pașii implicați în amenajarea unui credit ipotecar;
• Principalele condiții pentru emiterea unei ipoteci în Rusia;
• Care sunt caracteristicile calculării plăților pentru un credit ipotecar;
• Care bănci oferă cele mai bune condiții;
• Pe cine să contacteze pentru ajutor pentru obținerea unei credite ipotecare.

În plus, la sfârșitul articolului, cititorii vor găsi răspunsuri la cele mai populare întrebări legate de creditarea ipotecară.

Publicația s-a dovedit a fi destul de voluminoasă, așa că utilizați conținutul.

Despre ce este o ipotecă, care sunt condițiile pentru obținerea unui credit ipotecar la băncile ruse de conducere, cum puteți calcula rapid o ipotecă online și, de asemenea, ce programe de ipotecă există - vom spune în această problemă

1. Ce este ipoteca în cuvinte simple - o imagine de ansamblu asupra conceptului și esența acestuia

Ce este o ipotecă?

ipotecare - Acesta este un tip special de garanție care este conceput pentru a asigura creditorul împotriva unei posibile nereturnări de fonduri. În acest caz, proprietatea achiziționată este utilizată ca garanție.

În mod tradițional, creditele ipotecare folosesc imobiliare - apartament, clădire rezidențială, partaj în proprietate.

La înregistrarea unei ipoteci, proprietatea din dreptul de proprietate aparține cumpărătorului. Mai mult, datorită faptului că este un angajament, creditorul are dreptul în caz de neîndeplinire a obligațiilor sale de către debitor cere în căsătorie imobiliare în avantajul tău.

În plus, proprietarul nu are dreptul de a dispune de bunuri la discreția sa. Fără acord cu o instituție de credit, el nu poate vinde sau dona bunuri imobiliare împuternicite cu un gaj.

1.1. Sensul ipotecilor

Principala caracteristică a unei ipoteci este cauțiune. Prezența sa este o condiție esențială pentru existența acestui concept economic.

Trebuie înțeles că nu numai proprietatea achiziționată, ci și proprietatea deja a împrumutatului poate deveni o garanție.

De exemplu, băncile nu sunt întotdeauna dispuși să fie de acord cu privire la împrumuturi. locuințe în construcție, deoarece dreptul de proprietate nu a fost încă înregistrat pentru el. Deci, este imposibil să impunem o grevare.

Procesul devine mult mai simplu dacă potențialul împrumutat se oferă să amenajeze un apartament deja în proprietatea sa ca garanție.

După finalizarea construcției și punerea în funcțiune a bunurilor imobiliare, puteți vinde subiectul gajului cu permisiunea băncii pentru a rambursa împrumutul. O altă opțiune este menținerea sarcinii până la îndeplinirea integrală a obligațiilor. În acest caz, împrumutatul devine proprietarul a două apartamente.

Finanțatorii ipotecari înțeleg două categorii economice: gaj de proprietate, precum și emise în cadrul acesteia împrumut în numerar.

În același timp, se pot distinge o serie de semne caracteristice unei ipoteci:

1. proiectarea este guvernată de legile federale;
2. natura țintă, adică atunci când solicitați un împrumut pentru un apartament, nu va funcționa pentru a cheltui bani pentru achiziționarea altceva;
3. termen lung de împrumut (până la 50 ani);
4. rate ale dobânzii mai mici în comparație cu împrumuturile ne-vizate.

Teoretic, există posibilitatea obținerii unui credit ipotecar și achiziționării altor bunuri (de exemplubunuri de lux), precum și taxe de școlarizare și tratament. Cu toate acestea, astfel de programe nu sunt populare în Rusia.

1.2. Istoric de dezvoltare

Istoricii sunt de acord că termenul ipotecare a avut loc cu foarte mult timp în urmă - aproximativ în 5 000 anul î.Hr.

Apoi, în Grecia antică au numit ipoteca pol, care a fost instalat pe pământul împrumutatului. Acesta conținea informații legate de subiectul gajului. În plus, împrumuturile garantate de bunuri imobiliare au fost emise în Egiptul antic.

În țara noastră, ipoteca în sensul modern a apărut nu cu mult timp în urmă. Cumpărarea apartamentelor pe credit împotriva cauțiunii a devenit posibilă doar la sfârșit 90-s lui.

Impulsul pentru aceasta a fost adoptarea în 1998 legea ipotecară. Până în prezent, el acționează ca principal act legislativ care guvernează executarea contractelor de credit ipotecar.

1.3. Avantajele și dezavantajele ipotecilor

Pentru majoritatea locuitorilor din țara noastră, înregistrarea creditelor ipotecare este singura modalitate de a deveni proprietarul unui apartament astăzi, și nu în viitorul îndepărtat. Aceasta duce la o cerere constantă de programe ipotecare.

Specialiștii evidențiază o serie de beneficiilepe care le obțin debitorii atunci când solicită o ipotecă:

1. Achiziționarea propriei case cu beneficii maxime disponibil pentru cei care sunt eligibili să primească ipotecile preferențiale. În Rusia, specialiști tineri, militari, precum și cetățenii care cresc mai mult de un copil pot profita de programe speciale.
2. Rezolvarea problemelor locative cât mai curând posibil. Utilizarea unui credit ipotecar vă permite să abandonați acumularea pe termen lung de fonduri pentru propriul dvs. apartament. De asemenea, nevoia de a da sume uriașe de bani lunar unui străin pe măsură ce plățile de închiriere dispar.
3. Pentru unii, înregistrarea ipotecară vă permite să investiți în imobiliare. O astfel de proprietate scade rar în preț, iar pe termen lung creșterea valorii apartamentelor nu se oprește. Atunci când cumpără o proprietate, împrumutatul are ocazia să-și dea seama în viitor cu un cost mai mare. În același timp, va fi posibilă nu numai plata datoriei ipotecare, ci și obținerea de profituri concrete.

În ciuda avantajelor semnificative, ipoteca are o serie de deficiențe:

1. Poate fi destul de dificil să obții o ipotecă. Multe organizații de credit verifică debitorii atât de amănunțit încât obținerea unei decizii pozitive devine dificilă.
2. Dimensiune mare a plăților excedentare. În legătură cu înregistrarea unei ipoteci pe o perioadă lungă de timp, aceasta poate fi egală cu suma inițială a împrumutului.
3. Proprietarul este limitat în drepturi de a dispune de garanții.
4. Perioada de rambursare a împrumuturilor este de obicei destul de lungă. Nu toată lumea este gata să efectueze plăți impresionante în fiecare lună timp de 10-30 de ani.
5. Există riscul de a pierde apartamentul. Dacă, din orice motiv, împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile care îi revin ipotecii, banca are dreptul prin intermediul instanței de a ridica sau vinde subiectul gajului la licitație.

Statisticile arată că vă puteți permite să cumpărați o casă cu o ipotecă nu mai poate 5% dintre cetățenii ruși. În același timp, majoritatea elaborează împrumuturi în condiții favorabile.

2. Există o diferență între conceptele de ipotecă și ipotecă?

Majoritatea cetățenilor nu își pot permite să cumpere un apartament în numerar. Acesta este motivul pentru care statisticile arată asta mai mult decât 50% toate tranzacțiile imobiliare se fac prin înregistrarea creditelor ipotecare. Mai detaliat despre cum să cumpărați un apartament pe o ipotecă - de unde să începeți și cum să procedați atunci când cumpărați o casă pe credit, am scris într-un articol anterior.

Nu toată lumea știe aceste concepte ipotecare și împrumut ipotecar sunt inadecvate.

Împrumut ipotecar - Aceasta este o componentă importantă a sistemului ipotecar, care implică o bancă care emite un împrumut contra garanției, sub forma unui gaj imobiliar.

Se dovedește că, atunci când emite un împrumut, o organizație bancară, pentru a garanta returnarea fondurilor emise, pregătește apartamentul achiziționat ca gaj. Este vorba despre bunuri imobiliare achiziționate cu fonduri împrumutate în situația descrisă mai sus ipotecare.

dedesubt ipotecare înțelegeți o anumită formă de garanție. Odată cu ea, proprietatea dobândită aparține debitorului și este folosită de acesta, dar i se impune o sarcină.

Se pare că, dacă debitorul refuză să efectueze plăți cu privire la împrumut, creditorul are dreptul să vândă proprietatea pentru a rambursa fondurile acordate ca împrumut.

Prezentare generală a principalelor tipuri de credite ipotecare din Rusia

3. Principalele tipuri de credite și credite ipotecare

Astăzi, pentru mulți, creditarea ipotecară este singura cale de a rezolva problema locuinței. Prin urmare, cererea pentru acest serviciu financiar este în continuă creștere.

În astfel de circumstanțe, pentru a atrage cât mai mulți clienți, băncile lansează totul pe piață. programe noi. În același timp, un număr foarte mare de clienți nu numai că este dificil să decidă ce program va fi optim pentru ei, dar nu știu care sunt diferențele lor fundamentale.

Împrumuturi ipotecare - conceptul este polivalent, prin urmare, în funcție de diferite caracteristici, se disting un număr mare de clasificări:

• în scopul împrumutului;
• în funcție de moneda împrumutului;
• după tipul de proprietate care trebuie achiziționată;
• prin metoda de calcul a plăților lunare.

Aceasta nu este o listă completă și fiecare clasificare are dreptul să existe.

Unii experți preferă să evidențieze grupuri ipotecarepe baza definiției sale ca garanție imobiliară.

Conform acestui principiu, se pot distinge două grupuri:

1. credit ipotecar pentru securitatea bunului deținut;
2. Mult mai des un împrumut este luat de cei care nu au nimic, prin urmare, un împrumut garantat de proprietatea achiziționată este mai popular.

Dacă ipoteca este emisă în primul mod, împrumutatul primește următoarele avantaje:

• rata mai mica;
• posibilitatea utilizării greșite a fondurilor.

Atunci când solicitați o ipotecă privind securitatea proprietății achiziționatedimpotrivă, împrumutul este vizat exclusiv. Adică nu puteți cumpăra nimic, cu excepția unui apartament cu banii primiți, în plus, trebuie să fie aprobat de bancă. Citiți cum să obțineți un credit ipotecar garantat de un apartament într-un articol separat.

Astăzi, un număr mare de organizații de credit coexistă pe piață. Desigur, acest lucru duce la o concurență enormă.

Fiecare bancă încearcă să dezvolte mai multe programe de creditare ipotecarecare va fi unic și va fi popular printre debitori.

Programele de creditare se numesc diferit, dar cel mai adesea numele se reflectă metoda de producție sau obiectivul. În primul caz numele sunt mai mult de natură publicitară. În al doilea - reflectă scopul real al ipotecii.

În scopul înregistrării, se obișnuiește evidențierea:

1. Împrumut pentru achiziționarea unui apartament pe piața secundară unul dintre cele mai comune astăzi. Este caracterizat condiții optime, rata dobânzii favorabile. În plus, acest tip de ipotecă are un design rapid. Multe bănci oferă mai multe varietăți de credite ipotecare pentru achiziționarea de locuințe pe piața secundară, conform cărora anumite beneficii sunt oferite pentru unele grupuri de debitori.
2. Împrumut ipotecar pentru imobiliare în construcție face posibilă achiziționarea de locuințe în momentul construcției sale. Trebuie înțeles că dezvoltatorul trebuie să fie acreditat de organizația de împrumut emitentă. Pentru bancă, în acest caz, există nu numai riscul de neplată, ci și probabilitatea ca construcția să nu fie finalizată. Prin urmare, pentru programe similare cea mai mare ofertă. În mod firesc, acest lucru duce la o creștere a plății excesive. Cu toate acestea, există un plus pentru împrumutat - un apartament poate fi achiziționat la un cost mult mai mic.
3. Ipoteca pentru construirea unei case eliberat celor care au un teren. Un astfel de împrumut vă permite să construiți o casă privată.
4. Împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobiliare suburbane vă permite să deveniți proprietar primărie, casă de țară, pământul sau căsuță. Pe piață există propuneri dezvoltate de organizațiile de credit cu sprijinul dezvoltatorilor. Astfel de programe oferă posibilitatea de a cumpăra proprietăți rezidențiale în zone curate ecologic, la prețuri accesibile.

Se dovedește că împrumutatul, pentru a facilita alegerea dintre varietatea programelor ipotecare, ar trebui să decidă ce proprietate va fi folosită de acesta ca garanție.

După aceea, în sucursala băncii, pe site-ul său web sau pe resursele de internet pentru căutarea împrumuturilor, este necesar să selectați un program corespunzător obiectivele. Adică ar trebui să se țină seama de acele programe care vă permit să achiziționați tipul dorit de bunuri imobiliare.

Programe ipotecare pentru familii tinere, angajați de stat, funcționari publici, tineri profesioniști

4. Programe speciale de creditare ipotecară - o imagine de ansamblu asupra programelor de credit ipotecare TOP-4

În Rusia, nu există numai programe ipotecare standard (de bază)pentru care oricine poate aplica, dar specialmenit să ajute la achiziționarea de locuințe pentru anumite categorii de cetățeni. O caracteristică distinctivă a unei astfel de ipotecare este sprijinul guvernamental.

1) Ipoteca cu sprijin de stat

Scopul împrumuturilor ipotecare cu sprijin de stat este de a ajuta la soluționarea problemelor de locuințe, destinate cetățenilor socialmente vulnerabili.

Acestea includ:

• familiile aparținând familiilor mari;
• cetățeni crescuți în orfelinate;
• angajați din sectorul public cu salarii mici;
• persoane cu handicap;
• alte categorii de cetățeni care nu sunt capabili să cumpere locuințe fără ajutorul statului.

Pentru a profita de ocazia de a solicita o ipotecă socială, cetățenii trebuie să fie plasați în viraj pentru îmbunătățirea condițiilor de trai.

Există mai multe tipuri de asistență oferite de stat:

• o subvenție care poate fi folosită atât pentru plata unei ipoteci existente, cât și pentru efectuarea unei plăți inițiale;
• rata dobânzii mai mică la un credit ipotecar;
• vânzare pe credit de bunuri imobiliare la cost redus.

Un cetățean nu are dreptul să aleagă independent ce tip de ajutor ar trebui să prefere. Această decizie este luată de autoritățile locale.

2) Ipoteca militară

Pentru militarii care participă la programul acumulator-ipotecar, este posibil să folosească programul pentru achiziționarea de apartamente „Ipoteca militară”. Astfel de împrumuturi sunt susținute de stat.

Într-un cont special, militarii sunt transferați subvențiecare sunt destinate achiziției de imobile rezidențiale. Mai mult, cu 2016 ani, militarii au avut ocazia să aleagă regiunea de achiziție a locuințelor, precum și tipul de proprietate.

3) Ipoteca pentru o familie tânără

Un alt tip de ipotecă socială este o ipotecă pentru o familie tânără. Acțiunea acestui program a fost planificată să înceteze 2015 an. Cu toate acestea, condițiile au fost editate și ipoteca pentru tânăra familie a fost extinsă. În acest moment, este planificat ca programul să funcționeze până 2020 an.

Dreptul de a utiliza acest tip de credit ipotecar este pentru familiile care îndeplinesc următoarele cerințe:

• unul dintre soți este mai tânăr 35 ani;
• recunoașterea oficială a familiei ca având nevoie de condiții mai bune de locuire.

Programul prevede posibilitatea de a utiliza fonduri subvenționate ca contribuție la un credit ipotecar. Mai mult, valoarea maximă a ajutorului de stat este 30% din costul locuinței.

4) Ipoteca pentru tinerii profesioniști

Acest program este conceput pentru a ajuta la achiziționarea de locuințe. angajat bugetar sferea cărei vârstă nu depășește 35 ani. Unul dintre programele din această categorie este Casa profesorului.

Categoriile de cetățeni îndreptățiți să participe la program beneficiază de o rată a dobânzii redusă și de alți termeni preferențiali.

Cei care intenționează să profite de programul de ipotecă socială ar trebui să fie conștienți de faptul că pe lângă programe federale sunt și ele programe speciale în regiunidezvoltat de autoritățile locale. În aceste organizații puteți afla despre programele existente.

Mai detaliat despre ipoteca socială pentru familiile tinere, personalul militar și alți angajați din sectorul public, am vorbit în numărul precedent.

Principalele etape ale creditării ipotecare

5. Obținerea unui credit ipotecar - 7 etape principale ale obținerii unei credite ipotecare

Ipoteca este un proces complex și de lungă durată, care impune debitorului să analizeze cu atenție fiecare decizie luată.

Pentru a facilita procesul de tranzacție, băncile se dezvoltă formulare standard de documentare. Pentru a face împrumuturile ipotecare cât mai confortabile pentru împrumutat, el ar trebui să fie conștient de caracteristicile fiecărei etape a ipotecii.

Etapa 1. Preliminar

În primul rând împrumutatul trebuie să analizeze cu atenție condițiile de acordare a unui credit ipotecar, precum și ce drepturi și obligații va primi în cazul încheierii unui contract de împrumut.

Pasul următor Devine calculul maximului posibil pentru a obține valoarea ipotecii. În plus, sunt convenite caracteristicile împrumutului și este elaborat un program de plată preliminară.

Dacă împrumutatul este mulțumit de toate punctele discutate, cerere sau cerere ipotecară.

Din punctul de vedere al unei instituții de credit, aplicația este una dintre principalele surse de informații despre client și ar trebui să includă următoarele date:

• condițiile ipotecare dorite - suma, schema de calcul și mărimea plății lunare și alte condiții prevăzute de formular;
• scop împrumut - Achiziții imobiliare, construcții, refinanțări ipotecare și altele;
• plata anticipată;
• informatii despre clienti - Numele, data nașterii, adresa, educația și altele;
• date privind disponibilitatea proprietății și obligațiile existente (împrumuturi, pensii);
• informatii despre angajare, salariu și alte venituri.

Atunci când alegeți un program de împrumut și proprietatea dorită important de luat în considerarecă în majoritatea cazurilor suma împrumutului nu depășește 70% valoarea proprietatiiA garanției. Adică 30% din prețul imobilelor va trebui să fie plătit din fonduri proprii.

În plus, cel mai adesea, băncile solicită să plasați suma de plată în contul deschis.

Pentru a determina solvabilitatea maximă, organizațiile de credit iau în considerare veniturile împrumutatului minus fondurile plătite lunar pentru alte obligații.

În general, este acceptat ca dimensiunea tranșei lunare de credit ipotecar să fie nu mai mult 30% din valoarea venitului net. Pe baza sumei primite, se calculează în viitor suma maximă posibilă a împrumutului.

Tot în stadiul preliminar este determinat sub care procent se va emite un credit ipotecar. Depinde de suma pe care banca acceptă să o acorde împrumutatului și de condițiile de împrumut existente în prezent.

Etapa 2. Colectarea și analiza datelor privind împrumutatul și subiectul gajului

Scopul acestei faze este de a detecta debitorii potențial insolvenți.

Pentru aceasta, banca folosește următoarele măsuri:

• verificarea postului;
• verificarea datelor clientului și istoricul creditului său;
• analiza fiabilității și mărimii veniturilor și cheltuielilor indicate în cerere;
• evaluarea pretinsului subiect al gajului.

În această etapă, împrumutatul este, de asemenea, explicat în detaliu ce cerințe trebuie îndeplinite proprietate, care vor fi achiziționate cu fonduri emise într-o ipotecă. Cel mai adesea, acesta este un nivel ridicat de lichiditate, absența obligațiilor de plată și alte drepturi de proprietate de la terți.

În plus, pentru a clasifica împrumutatul ca stabil sau instabil, al doilea interviu. Pentru a face acest lucru, puneți întrebări, răspunsurile la care sunt evaluate în puncte.

Dacă la prima etapă nu exista o confirmare documentară a veniturilor, precum și drepturi de proprietate asupra bunurilor indicate în chestionar, sunt solicitate documente relevante.

Serviciul de securitate al băncii efectuează o verificare amănunțită a unui potențial debitor pentru un cazier, valabilitatea documentelor depuse.

De asemenea, atunci când se schimbă un loc de muncă în ultimii 2-3 ani, se specifică adesea ce circumstanțe au dus la o astfel de decizie.

Etapa 3. Evaluarea probabilității de rambursare a ipotecii

Pentru a evalua probabilitatea ca un împrumutat să ramburseze obligațiile ipotecare, organizațiile de credit folosesc o procedură specială numită subscriere. Pe parcursul acestuia, pe baza venitului și a proprietății, sunt analizate capacitățile financiare ale clientului.

Următoarele caracteristici ale personalității sunt, de asemenea, evaluate fără greș:

• disponibilitatea educației;
• vechime;
• calificări;
• compania în care clientul lucrează în termeni de stabilitate.

În timpul analizei, se calculează și următorii coeficienți:

• raportul dintre cheltuielile obligatorii ale debitorului și veniturile sale;
• care este ponderea plăților la împrumutul planificat în salarii;
• ce procent din împrumut va fi costul vânzării garanției.

În plus, în cursul comunicării cu împrumutatul și evaluarea istoriei sale de credit, dorința sa este determinată să ramburseze în timp util obligațiile asumate.

Pe baza datelor obținute, se calculează coeficienți speciali, riscurile băncii sunt evaluate la emiterea unui împrumut. Rezultatul este o compilație a unui departament care evaluează debitorii, recomandări către departamentul de credit.

Pe baza recomandărilor făcute, acesta este acceptat decizia a da sau refuza în emiterea unui credit ipotecar. Cel mai adesea, apare un refuz atunci când se identifică faptul de a furniza date false, precum și probleme cu istoricul creditului.

Dacă clientul este stabil, îi poate oferi o listă de condiții în care va fi luată o decizie pozitivă - să atragă un co-împrumutat sau un garant, să prezinte documente suplimentare.

Etapa 4. Decizia ipotecară

După ce toate etapele preliminare au fost finalizate, împrumutatul găsește și furnizează băncii obiectul garanției planificate.

De asemenea, până la luarea deciziei, se realizează evaluarea și acceptabilitatea utilizării bunului prezentat ca garanție. Aceasta este compilată aviz juridic.

Toate documentele compilate în timpul analizei sunt colectate într-un singur fișier și trimise spre examinare. comitet de creditcine ia decizia finală cu privire la posibilitatea acordării de credite.

În caz de aprobare, se stabilește modul în care se va întocmi gajul, despre care anunț pentru împrumutat.

Etapa 5. Încheierea unei tranzacții ipotecare

În această etapă, mai multe acorduri sunt încheiate între părțile tranzacției:

1. Între împrumutat și proprietarul bunului pentru a cărui achiziție este emis un împrumut este contract de vânzare.
2. Între bancă și împrumutat contract de împrumut. Trebuie indicat: mărimea și termenul împrumutului ipotecar, rata dobânzii, motivele pentru care contractul poate fi reziliat înainte de termen și proprietatea retrasă, prioritatea rambursării.
3. Acordul de gaj (ipotecă) trebuie Asigurați-vă că vă înregistrați la agențiile guvernamentale. Acest acord reflectă proprietatea care face obiectul unui gaj, valoarea acesteia. În plus, este indicat faptul că obligația principală este împrumutul, suma și termenul său, caz în care garanția este transferată băncii, indiferent dacă ar trebui să fie asigurată.
4. Contracte de asigurare. Pentru a reduce nivelul de risc, băncile necesită mai multe tipuri de asigurare. Împrumuturile asigurate pe piața financiară au o mare lichiditate. Adesea, trebuie să asigurați gajul transferat. Este recomandabil ca valoarea contractului de asigurare să nu fie mai mică decât dimensiunea împrumutului, ținând cont de dobândă. Adesea, viața și performanța împrumutatului sunt, de asemenea, asigurate.

Sfârșitul etapei de încheiere a unei tranzacții ipotecare este transferul de fonduri către vânzător în modul prevăzut în contractul de împrumut.

Etapa 6. Serviciu de credit

În această fază, se desfășoară următoarele activități:

• efectuarea plăților următoare;
• verificarea conformității plăților efectuate în schema plăților de împrumuturi;
• contabilitatea bancară a operațiunilor de credit;
• calculul și transferul primelor de asigurare;
• lucrați cu restanțe;
• raportarea împrumuturilor emise și rambursabile.

Etapa 7. Închiderea unui împrumut ipotecar

Această etapă completează afacerea ipotecară. Când toate obligațiile sunt rambursate de către împrumutat, contul său de împrumut este anulat. După aceea, tranzacția de credit este închisă, iar proprietatea este eliminată din obligații.

Astfel, ipoteca se încheie. Acest lucru trebuie înregistrat în Registrul de stat.

Există o altă opțiune pentru dezvoltarea evenimentelor în care împrumutatul nu achită datoria, încălcând astfel condițiile contractului de împrumut.

În acest caz, într-o procedură judiciară sau nejudiciară, organizația de credit atrage recuperare pe tema ipotecilor. Rezultatul este vânzarea de garanții, încasările se duc la plata datoriei de credit. Dacă fondurile rămân în cursul acestei proceduri, acestea sunt transferate debitorului.

Astfel, o tranzacție ipotecară include șapte etape consecutive. În funcție de condițiile contractului, durata procedurii poate fi de zeci de ani.

Sfaturi pentru alegerea celei mai potrivite opțiuni de program de împrumut

6. Cum să alegi ipoteca potrivită - sfaturi pentru experți

Împrumutul ipotecar este o obligație care este acceptată mai mult de un an, de obicei pentru câteva zeci de ani. Prin urmare, alegerea programului trebuie abordată cât mai responsabil.

Pentru a selecta cele mai favorabile condiții, este important să se efectueze o analiză preliminară minuțioasă.

Nu uitacă de multe ori băncile prezintă anumiți parametri de împrumut, utilizându-i ca acțiune publicitară.

Nu credeți totul necondiționat, este important verificați toți parametrii de credit și nu doar cei la care băncile acordă atenție clienților.

Următoarele sunt sfaturi pentru experții cu privire la ce parametri ai împrumutului trebuie studiați pentru a înțelege cât de benefic este acesta.

Sfat 1. Analizați ratele dobânzii

În mod tradițional, atunci când aleg programul potrivit de credit ipotecar, în primul rând, debitorii sunt atenți rata dobânzii.

Astăzi în Rusia, în medie, este 12-15%, care este considerat un nivel destul de ridicat. Unele dintre cele mai mari plăți excesive pentru creditele ipotecare sunt explicate, în primul rând, de un nivel semnificativ. umflare.

În viitorul apropiat, nu se așteaptă o schimbare a situației. Reducerea ratei dobânzii la un nivel adecvat 8% se întâmplă numai după 15 ani, economia va fi stabilă.

Pentru a face comparația programelor mai vizuală, este recomandabil să se producă în prealabil calcul ipotecar. Acest lucru se poate face nu numai în sucursalele bancare, ci și online, folosind calculator de împrumut.

Este suficient să introduceți rata, termenul și dimensiunea împrumutului pentru a vedea plata lunară estimată. Nu uitați însă că calculatoarele standard nu iau în considerare diverse comisioane.

Pe lângă dimensiunea plății lunare, calculatorul vă permite să evaluați rata de plată excesivă. Nu toată lumea își dă seama că atunci când solicitați o ipotecă pe termen lung - mai mult 10 ani, plata în exces poate fi egală cu valoarea creditului inițial primit și chiar să-l depășească de mai multe ori.

Sfat 2. Comparați dimensiunea comisioanelor.

Toți debitorii au o idee care este dimensiunea ratei dobânzii la împrumutul pe care îl primesc. Cu toate acestea, puțini sunt conștienți de cât de mult vor fi percepute pentru deservirea diferitelor operațiuni bancare. În același timp, în termeni monetari, cheltuielile împrumutatului se pot ridica la peste o mie de ruble.

Adesea, debitorii sunt tentați la o rată a dobânzii mai mică în comparație cu alte bănci, fără a lua în considerare suma comisionului.

În același timp, băncile indică adesea nivelul plăți suplimentare ca procent pe lună, de care clienții nu acordă deseori atenție în timpul înregistrării. Drept urmare, de-a lungul anilor de deservire a unui împrumut, se acumulează sume imense de bani.

Există mai multe tipuri de comisii:

• pentru deservirea unui cont de credit;
• pentru efectuarea plăților lunare;
• pentru procesarea și emiterea unui împrumut.

Toate acestea cresc cantitatea de plată în exces din contract. Prin urmare, disponibilitatea comisioanelor ar trebui clarificată la semnarea unui contract de împrumut.

Sfat 3. Analizați condițiile de asigurare

Legea obligă atunci când asigură credite ipotecare să asigure garanții. În același timp, băncile adesea, pe lângă asigurarea obligatorie, includ suplimentar - asigurarea de viață, sănătate și invaliditate a debitorului.

Trebuie avut în vedere faptul că contribuțiile, atât asigurările obligatorii, cât și cele suplimentare, sunt plătite de către împrumutat.

Adesea, pentru anul trebuie să efectuați o comandă suplimentară 1% din suma împrumutului. Este firesc ca, cu o scadență lungă, sumele să crească destul de substanțial.

În principiu, toate tipurile de asigurare suplimentară sunt voluntare și sunt emise exclusiv cu acordul clientului.

Dacă banca refuză să își asigure asigurarea, poate urma creșterea ratei dobânzii. Prin urmare, este atât de important să clarificăm disponibilitatea asigurării, cât și dimensiunea plăților pentru acestea.

Înainte de a lua o decizie, merită faceți un calcul și comparați economiilecare este cauzată de refuzul asigurării, cu o plată suplimentară care apare în legătură cu o creștere a ratei.

Sfat 4. Studiați condițiile rambursării anticipate

În cele mai multe cazuri, debitorii depun toate eforturile pentru a plăti un credit ipotecar cât mai repede posibil.

Statisticile arată că există cazuri frecvente în cazul în care o ipotecă emisă 20 ani, se închide 10și, uneori, mult mai devreme. Cu toate acestea, nu toate băncile sunt satisfăcute de această stare de lucruri.

Odată cu plata accelerată a creditelor ipotecare, instituția de credit pierde profituri uriașe. De aceea, creditorii depun eforturi pentru ca rambursările anticipate să nu fie profitabile pentru clienți.

Există mai multe modalități de a face acest lucru.:

1. moratoriuadică interzicerea plăților la o sumă mai mare decât cea prevăzută pentru o anumită perioadă de timp;
2. comision pentru rambursare anticipată;
3. complicația schemei rambursare anticipată.

Sfat 5. Specificați condițiile în care poate fi reziliat un contract de împrumut.

Înainte de semnarea contractului de ipotecă, ar trebui clarificat în ce condiții banca are dreptul să rezilieze unilateral acest acord.

În mod tradițional, organizațiile de credit decid să rezilieze contractul în cazurile în care împrumutatul 3 o dată pe an permite întârzieri lungi.

Cu toate acestea, în unele cazuri, chiar și o singură întârziere de plată poate duce la probleme semnificative.

Astfel, atunci când alegeți un program pentru înregistrarea unui credit ipotecar, este necesar să se efectueze o analiză a tuturor parametrilor menționați. Fără aceasta, nu putem fi siguri că sunt alese cele mai bune condiții.

Condiții de creditare ipotecară prin exemplul celor mai mari bănci din Federația Rusă

7. Condiții pentru obținerea unei ipoteci în 2019, pe exemplul celor mai populare bănci din Rusia

Creditele ipotecare se bazează pe legile federale. În acest caz, condițiile pe care băncile le fac debitorilor, acestea determină independent.

Comun pentru toate programele sunt considerate în mod tradițional Cetățenia rusăde asemenea înregistrare permanentă în regiuneunde se emite un împrumut și se achiziționează bunuri imobiliare. Cu toate acestea, emitând împrumuturi pentru achiziționarea de apartamente pe piața secundară, unele organizații chiar tratează aceste condiții destul de loial.

Sexul viitorului debitor joacă, de asemenea, un rol secundar. Cu toate acestea, unii ofițeri de credite preferă să acorde împrumuturi bărbaților sau femeilor.

Învățământ superior majoritatea băncilor acordă o mare importanță. Desigur, oficial organizațiile de credit nu prescriu o cerință de diplomă în programe. Cu toate acestea, această afecțiune crește nivelul de fiabilitate, întrucât este întotdeauna mai ușor pentru o persoană cu studii superioare să își găsească un loc de muncă.

Clienții cu un risc ridicat de respingere a împrumutului sunt de asemenea considerați cei care au singura sursă de venit - propria afacere. Prin urmare, deseori antreprenorii se confruntă cu respingerea cererii depuse.

Mult mai doritor sunt instituțiile de creditare care emit credite ipotecare celor care au salarii stabile în companii de încredere.

În continuare, avem în vedere aceste și alte condiții ale creditării ipotecare la băncile rusești.

Starea 1. Vârsta împrumutatului

Băncile preferă să emită ipoteci cetățenilor în vârstă de muncă. Obțineți un credit ipotecar pot cei care s-au transformat deja 21 an.

Limita superioară este considerată în mod tradițional vârsta de pensionare plus sau minus 5 ani. Există însă câteva caracteristici.

Limita superioară a creditării în medie în Rusia implică sfârșitul tuturor plăților ipotecare până la 65 ani. Vârsta maximă este oferită în Sberbank. Aici puteți plăti un împrumut înainte de a ajunge 75 ani.

Există câteva caracteristici pentru a determina limita de vârstă superioară și pentru proiectare ipotecile militare. Retragerea militară începe cu 45 ani, prin urmare, până la această vârstă împrumuturile ipotecare sunt special dezvoltate pentru aceste categorii de cetățeni.

Cu toate acestea, vârsta nu este un factor determinant esențial al unei ipoteci. Băncile acordă mai multă atenție stabilitatea salariilor, prezența proprietățiide asemenea garanți sau co-debitori.

Condiția 2. Căsătoria și co-debitorii

Băncile au cea mai mare încredere debitori de familie. Acest lucru este valabil mai ales pentru cei care au copii, iar soțul lucrează și primește un venit stabil.

Împrumutați cu 2 un copil și multe altele, și există un drept la capitalul maternității, ele au și ele anumite beneficiile. Ei pot utiliza fonduri de stat pentru plata inițială sau rambursarea unei părți din datoria principală.

Se dovedește că a avea o familie este un plus la înregistrarea unei credite ipotecare. Cu toate acestea, în cazurile în care soțul solicitantului se află în concediu de maternitate, precum și dacă împrumutatul are prea multe persoane în întreținere, acesta poate primieșec de la emiterea unui credit ipotecar.

În ceea ce privește co-debitorul, prezența acestuia crește probabilitatea unui rezultat pozitiv. co-debitor reprezintă persoana care este obligată să plătească împrumutul în mod egal cu împrumutatul principal.

În plus, în scopul calculării valorii maxime a creditului, se iau în calcul veniturile acestor două persoane. Așa cum atrag de obicei co-debitorii soți sau rude apropiate.

Condiția 3. Durata angajării

Un parametru important care este luat în calcul la înregistrarea unei ipoteci este durata serviciului. În mod tradițional, solicitantul ar trebui să lucreze în aceeași companie sau într-o singură funcție nu mai puțin de șase luni.

Mai mult, experiența totală în trecut 5 ani ar trebui să fie nu mai puțin 12 luni. Cele mai mari bănci de locație le au pentru cei care au salariul fix și loc de muncă stabil, în mod ideal, serviciul public.

Starea 4. Suma venitului

Una dintre primele condiții la care angajații băncii sunt atenți este suma veniturilor primite de un potențial debitor. În multe feluri, depinde de aceasta suma ipotecă obținută, precum și mărimea plății lunare.

Este legal stabilit că valoarea plăților pentru un credit ipotecar trebuie să fie nu mai mult jumătate din venitul total Cu alte cuvinte, fondurile primite ar trebui să fie suficiente pentru a satisface nevoile naturale.

Puteți crește nivelul de încredere din partea unei instituții de credit, documentând existența diverselor active profitabile. Ar putea fi titluri de valoare, aur și așa mai departe proprietate.

Când se ia în considerare mărimea venitului, unele organizații de credit iau în considerare următorii parametri:

• venitul total al celor doi soți;
• salariile rudelor care sunt implicate în calitate de giranți sau co-împrumutați;
• alte venituri. Ceea ce va putea confirma oficial (de exemplu, plăți de închiriere).

Trebuie avut în vedere faptul că organizațiile de credit evaluează nu numai nivelul veniturilor, dar și acuratețea plăților la împrumuturi anterioare sau existente. Se dovedește că probabilitatea de eșec crește semnificativ dacă există fapte de delincvență la împrumuturile curente.

În cazul în care împrumutul, pentru care au existat delicte minore, a fost deja închis, puteți încerca să demonstrați băncii că întârzierile la plăți s-au datorat circumstanțelor dificile. De exempluPuteți trimite un certificat de boală sau reducere.

Condiția 5. Documente obligatorii

Una dintre cele mai importante condiții, fără de care este imposibil să obții o soluție pozitivă, este să oferiți pachet complet de documente necesare. Mai mult, acestea nu ar trebui să fie numai decorate corespunzătordar treceți și un test pe autenticitate.

De exemplu, pentru a aranja o ipotecă în Sberbank va fi necesar:

• cerere de împrumut;
• document de identitate al împrumutatului și al soțului său, copii;
• certificat de căsătorie;
• certificat sau alt document oficial care confirmă nivelul venitului;
• copia cărții de lucru;
• documente pentru proprietăți care vor acționa ca garanție pentru o ipotecă.

În majoritatea băncilor, lista de documente este aproximativ aceeași.

Condiția 6. Plata anticipată

Suma fondurilor proprii care trebuie plătite pentru a plăti un apartament pentru a obține o ipotecă variază la diferite bănci.

Ar trebui să știucă în cadrul unei instituții de credit unice pot exista mai multe programe ipotecare care implică o sumă diferită de plată.

În medie, nivelul de plată în bănci este 15-30%. Cu toate acestea în Sberbank condițiile sunt mai loiale. Deci, conform programului „Familia tânără” plata în avans este prevăzută în valoare de 10%. Pentru familiile cu copii, acesta este redus până la 5%. Mai detaliat despre ipoteca fără plata în avans, am vorbit în ultimul număr.

Condiția 7. Termenul creditului ipotecar

Termenul pentru care va fi emis un credit ipotecar este stabilit de comun acord între împrumutat și bancă. În acest timp, toate plățile împrumutului trebuie efectuate integral.

Termenul este influențat de mai mulți factori:

• nivelul veniturilor debitorului;
• suma necesară împrumutului;
• vârsta clientului.

Termen maximpe baza căruia puteți obține un credit ipotecar, în Sberbank alcătuiește 30 ani. Unele instituții de credit acceptă să acorde un astfel de împrumut la 50 ani.

Termen minim în mod tradițional egal 10 ani. Programele care asigură rambursarea completă în termen de cinci ani sunt mult mai puțin frecvente.

Acei debitori care au nevoie de fonduri pentru o perioadă mai scurtă de timp pot fi sfătuiți să ia un împrumut de consum în loc de o ipotecă.

Condiția 8. Rata dobânzii ipotecare

Rata medie a dobânzii la băncile rusești este 12-14% pe an.

Condiții mai loiale se aplică pentru clienții obișnuiți ai băncii, precum și pentru cei care emit o ipotecă pentru programe sociale.

Clienții ar trebui să fie atenți la acele bănci care oferă să obțină o ipotecă la un procent mai mic. Adesea, în aceste cazuri, comisioane supraestimate.

Condiția 9. Procedura de plată

Teoretic există 2 opțiuni pentru efectuarea plăților lunare:

1. diferențiate;
2. plăți de anuitate.

În primul caz plata se reduce treptat, în al doilea - Plata se face în sume egale.

În Rusia, schema folosind plăți de anuitate. Că este oferit de majoritatea băncilor.

Condiția 10. Contribuții de asigurări

Legea rusă prevede obligația de a asigura ipotecile. Dar de multe ori băncile introduc condiții pentru asigurarea suplimentară.

Acestea introduc condițiile de asigurare în programele de credit viata clientuluilui capacitatea de lucrude asemenea colateral. În acest caz, este mai bine să alegeți asigurare completă, deoarece costul său va fi mai mic.

Astfel, există o serie de condiții pentru creditarea ipotecară, pe care împrumutatul trebuie să le familiarizeze în etapa alegerii unei bănci.

Calculul ipotecar (suma creditului ipotecar) folosind calculatorul online

8. Cum să calculați online un credit ipotecar - un exemplu de calcul al valorii unui credit ipotecar

Deja în stadiul de a decide să cumpere locuințe cu o ipotecă, viitorii debitori se întreabă care va fi dimensiunea plăților lunare și cât va fi în ultimă instanță suma în plus.

Majoritatea băncilor mari oferă tuturor posibilitatea de a efectua în mod independent toate plățile necesare folosind calculator ipotecar în regim on-line. Cu toate acestea, apar deseori anumite dificultăți.

S-ar părea că totul este simplu - introduceți doar:

• rata pentru programul selectat procentual;
• modalitatea de plată;
• termen de împrumut (de obicei în luni);
• costul apartamentului;
• suma în avans.

Când sunt introduse toate informațiile, calculatorul va calcula suma plăților și supraplății.

De exemplu, sunt specificați următorii parametri:

1. costul apartamentului - 3 un milion de ruble;
2. termen de împrumut - douăzeci de ani sau 240 luni;
3. rată 13%;
4. fara plata;
5. Schema de plată a anualității

Drept urmare, se dovedește că dimensiunea plății lunare este 35 147 ruble. Depășirea va depăși 5,4 milioane de ruble, adică despre 180%. Este acceptabil sau nu ca împrumutatul să decidă singur.

Trebuie avut în vedere faptul că, atunci când se calculează folosind un calculator ipotecar, acestea nu sunt adesea luate în considerare comision și plăți de asigurare.

Este și mai dificil să se facă calcule fiabile atunci când clientul efectuează în mod regulat sume care depășesc valoarea plății în scopul rambursării parțiale anticipate a datoriei.

Din parametrii înscriși în calculatorul de ipotecă, se poate observa că mărimile plăților și plăților excedentare sunt afectate de parametrii programului stabiliți de fiecare bancă independent.

Pentru a facilita selectarea condițiilor optime, oferim un tabel cu condițiile ipotecare oferite de marile bănci rusești:

9. Rambursarea anticipată a unui credit ipotecar - este rentabil sau nu?

Majoritatea debitorilor încearcă să ramburseze cât mai curând posibil un credit ipotecar. Acest lucru se explică prin plăți excesive uriașe.

Este ușor să calculați că cumpărați un apartament într-o ipotecă pe 20 ani, împrumutatul va rambursa De 2 ori o sumă mai mare decât ia de la bancă. Și aceasta nu este limita, dacă nu există nicio plată, rata este peste medie, iar perioada este maximă, plata în exces va fi chiar mai mult.

Unii susțin că inflația va consuma o parte a plății excesive în timp. Cu toate acestea, în ciuda tuturor, este uriaș în orice caz.

Practică spectacolecă mulți clienți ai băncii, când știu dimensiunea plăților excedentare, refuză să organizeze o ipotecă. Cei care au decis totuși să-și asume un astfel de angajament, încearcă să scape cât mai repede de el.

Nu uitați că în Rusia este cel mai des utilizat schema de renta efectuarea plăților, ceea ce implică o rambursare foarte lentă a capitalului. În primele luni și chiar ani, plata dobânzii la împrumut este plătită.

Principala datorie în sine este redusă foarte lent. Această situație nu se potrivește debitorilor, așa că încep să producă plăți anticipateîn care valoarea datoriei se reduce mult mai vizibil.

Dar astfel de decizii nu sunt profitabile pentru bănci, deoarece în acest caz pierd profituri uriașe. Prin urmare, depun toate eforturile pentru a se asigura că debitorii refuză rambursarea anticipată.

În acest scop, în mod tradițional, au fost aplicate următoarele măsuri:

• moratoriu de plată anticipată implică o interdicție a acestor plăți timp de câțiva ani;
• se introduc comisioane rambursarea accelerată a datoriei principale;
• fix suma plăților anticipate;
• procedura de scutire a datoriei este complicată - cel mai adesea trebuie să scrieți o declarație într-o anumită zi, apoi să veniți pentru un nou program de rambursare.

Experții recomandă să nu vă grăbiți la rambursarea anticipată. Cel mai bine este să efectuați o analiză minuțioasă a eficacității unor astfel de acțiuni înainte de a o comite.

Nu uitați că astăzi o sumă specifică are o valoare mai mare decât o va avea mâine, ținând cont de inflație.

10. Băncile TOP-5 cu cele mai bune condiții pentru creditarea ipotecară

Astăzi, aproape toate băncile oferă mai multe programe ipotecare. Multe dintre ele se caracterizează prin condiții foarte favorabile. Despre unde este mai profitabil să iei o ipotecă, am scris anterior într-unul din articolele noastre.

Cu toate acestea, pentru a căuta în mod independent programul perfect va trebui să petreci o sumă imensă de timp. O opțiune excelentă este să folosești ratingurile băncilor compilate de experți.

Una dintre aceste evaluări este prezentată mai jos sub forma unui tabel:

11. Asistență profesională în obținerea și obținerea unei credite ipotecare

Crearea unui credit ipotecar este un proces dificil și îndelungat. Aceasta provoacă dificultăți speciale celor care nu au o educație juridică sau financiară.

Astfel de categorii de cetățeni, pentru a economisi timp, efort și bani, pot fi sfătuiți să solicite ajutorul profesioniștilor chemați brokerii de credite ipotecare. Ei ajută să găsească program ipotecar, care va fi cel mai profitabil în condiții specifice.

Majoritatea agențiilor imobiliare majore au agenții de brokeri de credite ipotecare și uneori un întreg departament. În plus, piața funcționează companii specializatepentru care asistența în obținerea de împrumuturi este principala activitate. De asemenea, cu ajutorul lor, puteți lua un împrumut cu istoric de credit necorespunzător, fără certificate de venit și garanți.

La Moscova, lideri printre astfel de companii sunt:

1) Libertatea

Libertatea promite clientului său să obțină o reducere maximă a ratei de 1% de la bănci.

În plus, cooperarea cu acest broker vă permite să scăpați de comisioane pentru emiterea de credite ipotecare.

2) Selectarea creditului ipotecar

Compania garantează că cererile depuse prin intermediul acesteia către băncile din Moscova vor fi aprobate cu exactitate.

Brokerul operează pe piață din 2012, oferind asistență atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice.

3) ABC-ul locuințelor

ABC of Housing - una dintre cele mai mari agenții imobiliare din Moscova și-a început activitatea în 1997.

În acest timp, 8 filiale au fost deschise în întreaga capitală.

4) Imobiliare de capital

Imobiliare de capital ajută la aranjarea unei ipoteci cât mai curând posibil prin furnizarea unui minim de documente.

Multe companii de brokeraj dezvoltă o rețea de filiale în Rusia, care depășește capitalul. În orice caz, puteți găsi întotdeauna un broker ipotecar de încredere în megacități destul de mari.

12. Întrebări frecvente ipotecare (FAQ) 📣

În procesul studierii problemei obținerii creditelor ipotecare, viitorii debitori se confruntă în mod inevitabil cu un număr imens de întrebări. Găsirea răspunsurilor la acestea necesită o cantitate corectă de timp și efort.

Prin urmare, am decis să facem viața mai ușoară pentru cititorii noștri - răspunsurile la cele mai populare întrebări despre ipotecă nu vor mai trebui căutate pe Internet. Le-am citat la sfârșitul acestei publicații.

Întrebare 1. Cum să calculați ipoteca online folosind un calculator de credit?

Evaluează principalii parametri ai unui împrumut ipotecar on-line permite special calculatoare. În acest caz, puteți utiliza atât cele care sunt postate pe site-ul unei anumite bănci, cât și cele care sunt pe site-ul nostru. Puteți calcula ipoteca prin intermediul calculatorului nostru ipotecar.

Folosind astfel de programe, puteți calcula:

• valoarea plății lunare;
• valoarea totală a tuturor plăților pentru termenul complet de împrumut;
• mărimea plăților excedentare.

Pentru a determina valorile numite, trebuie să introduceți în câmpurile calculatorului:

• suma împrumutului sau costul apartamentului și mărimea plății în avans;
• termenul împrumutului - de obicei indicat în luni;
• rata dobânzii pentru programul selectat;
• schema de plati.

Schemele de plată sunt în 2 tipuri:

1. anuitate;
2. diferențiate.

Dacă alegeți plăți de anuitate, o sumă constantă va trebui plătită lunar. Cu toate acestea, numai compoziția lor este diferită. În primul rând, dobânda ocupă cea mai mare parte a plății, conținutul acestora scade treptat și rambursarea datoriei principale crește.

pentru sistem diferențial plăți situația opusă este caracteristică - valoarea plății este diferită în fiecare lună, scade treptat. În același timp, se rambursează dobânzile acumulate și acțiunile egale ale datoriei principale.

În Rusia, majoritatea băncilor folosesc plăți de anuitate. Cu toate acestea, experții avertizează că se caracterizează printr-o cantitate mare de plată excesivă. Prin urmare, în cazurile în care împrumutatului i se dă dreptul să aleagă, este mai bine să îl preferi circuit diferențial.

Când au fost introduse toate datele din fereastra calculatorului, rămâne să apăsați butonul calcula.

De fapt, toate calculatoarele funcționează aproximativ la fel. Cu toate acestea, băncile postează pe site-urile lor cele care sunt deja adaptate la propriile lor condiții de creditare ipotecară.

De asemenea, este important să se acorde atenție posibilității de a include în calcul dimensiunea comisioanelor și plăți de asigurare, deoarece acestea au un impact semnificativ asupra mărimii plăților excedentare.

Întrebarea 2. Merită să luați o ipotecă în valută?

Unii împrumutați consideră că există un beneficiu de la acordarea unei ipoteci în valută.

Majoritatea băncilor oferă rate pentru programe similare, care minim Cu 3-4% mai micdecât cu o ipotecă la rubla. S-ar părea că în mulți ani pentru care sunt emise astfel de împrumuturi, acest lucru economisește sume importante de bani.

Totuși, nu uitați că astăzi cursul de schimb se schimbă rapid și nu întotdeauna previzibil. Astfel de salturi pot duce la o creștere semnificativă a valorii de plată în condiții de rublu și, uneori, la incapacitatea împrumutatului de a-și îndeplini obligațiile.

Astfel de situații duc inevitabil la faptul că viitorii debitori se întreabă dacă ipoteca în monedă este în siguranță astăzi.

Trebuie avut în vedere faptul că, atunci când emiteți o ipotecă în valută, împrumutatul își asumă nu numai creditele, ci și riscurile valutare.

Acest lucru a fost pe deplin simțit de către debitorii care au emis un împrumut în moneda tuturor 3-4 ani în urmă. De atunci, rata a crescut aproximativ De 2 ori.

Drept urmare, mulți debitori în valută s-au trezit într-o situație în care fondurile câștigate de aceștia au devenit insuficiente pentru a plăti plățile lunare. Și nu există garanții că, în viitor, săriturile în valoarea monedelor nu se vor mai repeta.

Se dovedește că este rentabil pentru majoritatea debitorilor să aranjeze împrumuturi ipotecare în ruble. Singurii care pot beneficia de o ipotecă în valută sunt cetățenii ale căror salarii sunt calculate și plătite în valută. Ele pot economisi la conversie.

Cei care au emis deja o ipotecă în valută străină sunt îngrijorați dacă situația cu o scădere bruscă a cursului de schimb se va repeta. În acest sens, ei încearcă să decidă dacă transferați împrumutul în ruble.

Experții recomandă încercarea refinanțează o ipotecă. Cu toate acestea, poate deveni mult mai profitabil. împrumut fără dobândă pentru o perioadă minimă cu prietenii. Aceste mijloace ar trebui să achite ipoteca.

După înlăturarea greutății din proprietățile imobiliare, trebuie să se emită un împrumut la rubla și să se ramburseze datoria. Dar aici există dificultăți - nu toată lumea are prieteni care sunt gata să împrumute sume atât de mari de bani. Am discutat deja despre unde să împrumutați urgent bani într-o problemă anterioară.

În plus, nu există nicio garanție că atunci când încercați să obțineți un împrumut garantat de bunuri imobiliare, nu va exista o renunțare de la bancă, nu.

Întrebare 3. Cum să obțineți o subvenție pentru rambursarea creditului ipotecar?

Pentru mulți, un credit ipotecar este singura modalitate de a deveni proprietarul propriei locuințe. Cu toate acestea, pentru a obține, trebuie să confirmați un venit suficient de mare și stabil.

Desigur, nu toată lumea are o astfel de oportunitate. Pentru persoanele mai puțin bogate furnizate asistență de stat în obținerea unui împrumutdenumit subvenție.

Subvențiile sunt alocate ambelor federaltot așa nivel regional. Puteți obține informații detaliate despre posibilitățile de a obține ajutor de stat la autoritățile locale.

la 2020 ani eligibili pentru subvenție sunt:

• familii mariadică cei în care mai mult de doi copii sunt crescuți la momentul obținerii unui credit ipotecar;
• familii tinereunde ambii soți nu au împlinit vârsta de 35 de ani;
• familii monoparentaleîn care soțul are vârsta mai mică de 35 de ani;
• familiile funcționarilor publici.

Decizia privind posibilitatea de a oferi unei tinere familii subvenții ipotecare este încredințată departamentului de tineret format din administrația orașului.

Pentru a obține sprijin guvernamental, trebuie să parcurgeți mai multe etape:

1. Asigurați-vă că familia în cauză este eligibilă pentru o subvenție;
2. Precizați în comitetul de tineret ce pachet special de documente trebuie furnizat într-o situație specifică. Lista este determinată de parametrii fiecărei familii individuale, precum și de proprietatea dobândită;
3. Colectați toate documentele necesare și transferați-le către departamentul de tineret.

După aceea, rămâne să aștepți până când este acceptat decizie de includere în programul de subvenții. Este obligatoriu să fie documentat. Ulterior, această lucrare specială poate fi necesară pentru a face apel la instanță și alte instanțe.

În ciuda faptului că pachetul de documente necesare este individual pentru fiecare caz specific, Există un pachet standard care include:

1. Un document care confirmă decizia luată de comisia pentru locuințe privind necesitatea îmbunătățirii condițiilor de trai ale unei anumite familii;
2. Copii ale documentelor (pașapoartelor) ambilor soți. De asemenea, este posibil să aveți nevoie de documente de identitate de la alți membri ai familiei care locuiesc cu soții.
3. Copii ale certificatelor de naștere ale fiecărui copil.
4. Copia certificatului de căsătorie. Pentru o familie incompletă - un certificat de divorț.
5. Pentru familiile monoparentale, este de asemenea necesar un document care confirmă eligibilitatea copiilor cu unul dintre părinți.
6. Pentru ambii soți - documente care confirmă venitul (certificatul 2-NDFL, de la fondul de pensii), precum și angajarea (o copie a cărții de muncă sau un certificat de la serviciul de angajare).

Familiile care se califică pentru o subvenție ar trebui să fie pregătite să o primească. lungă și dificilă.

În primul rând, procesul de pregătire a tuturor documentelor necesare necesită mult timp și efort. Mai mult, în majoritatea cazurilor, organele guvernamentale nu se grăbesc să ia o decizie. Ei verifică documentele prezentate cu o atenție deosebită.

În ciuda oricăror dificultăți, există o oportunitate reală de a primi o subvenție. Pentru mulți, devine asistență financiară reală în achiziționarea propriului apartament. De aceea, nu trebuie să-ți fie frică, este important să te îndrepți cu încredere către obiectiv.

Întrebarea 4. Ipoteca în virtutea legii și în virtutea unui acord - ce este?

legal ipotecare este cheia bunurilor imobiliare. Scopul său principal este asigurarea de risc de credit.

Adică, în acele cazuri în care, din anumite motive, împrumutatul încetează să-și îndeplinească obligațiile, creditorul are dreptul să vândă proprietatea, iar încasările pentru a trimite datoria.

În conformitate cu legislația rusă aplicabilă două tipuri de motive care duc la credite ipotecare:

1) Ipoteca prin lege prevede când nu are loc la acordul părților la tranzacția de gaj, dar când apar faptele stabilite prin lege. Numită și o astfel de ipotecă legal.

Poate apărea în următoarele cazuri:

• achiziția de bunuri imobiliare - o casă, un teren sau un apartament, folosind bani împrumutați;
• construcții de locuințe cu fonduri preluate la credit;
• atunci când furnizorul unui împrumut sau un plan de tranșă de către vânzător de bunuri imobiliare cumpărătorului.

În toate aceste cazuri, ipoteca se execută prin contractul de vânzare a imobilului în detrimentul fondurilor împrumutate. Un astfel de acord este supus înregistrării de stat.

După finalizare, împrumutatul este recunoscut oficial drept proprietarul bunului achiziționat. Cu toate acestea, este de fapt angajat la o instituție de credit. Acest lucru este înregistrat în coloană. „Limitări“ certificatul de proprietate „gaj prin lege”.

2) Ipoteca în virtutea unui acord. Ea apare ca urmare a concluziei acord de gaj imobiliar. Un astfel de acord nu este o obligație separată, ci este un plus la contractul de împrumut.

O caracteristică distinctivă a unei ipoteci în virtutea unui acord este transferul către creditor ca garanție a proprietății care este deja proprietatea împrumutatului.

De exemplu, cetățeanul deține proprietăți imobiliare și vrea să obțină un împrumut pentru o sumă mare. În același timp, un contract de ipotecă este întocmit simultan cu contractul de împrumut și apare un gaj în virtutea acordului.

Astfel, principala diferență dintre cele două tipuri de credite ipotecare este obiectivele utilizarea fondurilor de credit:

• Ipoteca prin forța legii apare la înregistrare împrumuturi vizatecare poate fi utilizat exclusiv pentru achiziția de bunuri imobiliare.
• În schimb, atunci când faceți ipoteci în virtutea unui acord împrumut emis nu este vizat. Prin urmare, împrumutatul are dreptul de a cheltui bani la discreția sa.

În Rusia, cel mai adesea, debitorii folosesc o ipotecă specială pentru achiziția unei proprietăți care va fi emisă de bancă drept garanție. Prin urmare, ipotecile prin lege sunt mult mai frecvente.

Întrebarea 5. Care este suma minimă a unui credit ipotecar și cum se calculează?

În mod tradițional, mărimea creditului ipotecar este calculată pe baza valorii proprietății dobândite. Puteți obține maximul 100% din această sumă. De asemenea, dimensiunea minimă este limitată - în mod tradițional, aceasta nu ar trebui să fie mai mică 30% costul apartamentului.

Trebuie înțeles că prețul stabilit de vânzător nu este acceptat ca preț al proprietății în timpul creditării ipotecare.

Verificarea obligatorie a costului alocat al locuinței. Ea a dus la îndeplinire prețuitor, care efectuează o inspecție a proprietății și își dă propria opinie cu privire la legalitatea prețului atribuit.

Practica arată că un număr imens de factori afectează mărimea unui împrumut ipotecar:

• dimensiunea pieței, precum și prețul estimat al proprietății;
• vârsta împrumutatului;
• suma de plată;
• nivelul veniturilor.

În primul rând, vom lua în considerare modul în care nivelul unui credit ipotecar este afectat de nivelul salariului împrumutatului.

Prin lege se stabilește o limitare - plățile lunare nu trebuie să depășească jumătate din veniturile debitorului. O astfel de regulă este benefică și pentru împrumutat, deoarece cu un raport diferit va fi foarte dificil să îndeplinească obligațiile asumate.

Dar, atunci când se calculează o posibilă plată, nu se ia în considerare doar salariul primit. Angajații băncii calculează venitul lunar net al împrumutatului.

În acest sens, sunt importante cheltuielile obligatorii, care afectează direct suma gratuită a fondurilor din bugetul împrumutatului. Angajații băncii sunt deosebit de atenți la așa-numitele plăți sociale - cheltuieli de pensie, costuri de utilitate, taxe și altele.

Nu uitacă povara pentru bugetul familiei atunci când solicitați un credit ipotecar nu se rezumă numai la plățile lunare, ci și la plățile de asigurare. De asemenea, ar trebui să fie luate în considerare.

Dacă venitul primit în timpul calculelor nu este suficient pentru a obține o ipotecă pentru suma dorită, puteți profita de ocazie pentru a atrage co-debitori. În acest caz, veniturile mai multor persoane sunt deja luate în considerare, dar fiecare dintre ele va trebui să colecteze un pachet standard de documente și să parcurgă procedura de verificare completă.

De fapt, trebuie să se țină seama nu numai de valoarea estimată a proprietății achiziționate. În cazurile în care suma în mâinile unui potențial debitor este mai mare 70% din prețul apartamentului, are sens să ia în considerare și alte opțiuni de creditare.

Puteți încerca să aranjați nu o ipotecă, ci credit de consum. În acest caz, puteți salva. În ciuda faptului că procentul de împrumuturi ne-vizate poate fi mai mare, ar trebui să luați în considerare lipsa majorității comisioanelorde asemenea primele de asigurare.

13. Concluzie + videoclip despre acest subiect

Astfel, pentru mulți, un credit ipotecar este singura modalitate de a deveni proprietarul propriului apartament.

Este important dinainte pentru a studia toate aspectele împrumutului, a compara programele existente pe piață. În acest caz, puteți conta pe faptul că achiziția de bunuri imobiliare va fi efectuată cu cel mai mare beneficiu pentru împrumutat.

În concluzie, vă sfătuim să vizionați un videoclip despre ce reprezintă o ipotecă și un credit ipotecar și, de asemenea, care este procedura pentru obținerea unui astfel de împrumut de la bănci:

Vă dorim mult noroc în probleme financiare, astfel încât rambursarea unui împrumut ipotecar să aibă loc cât mai curând posibil!

Dragi cititori ai revistei online „RichPro.ru”, vom fi foarte bucuroși dacă împărtășiți comentariile dvs. pe tema publicării de mai jos. Ne vedem curând!