Ipoteca fără plata în avans - opțiuni dovedite pentru cum să luați în 2019 + băncile TOP-5 care acordă o ipotecă fără o plată în avans

Bună ziua, dragi cititori ai revistei financiare „Rich Pro”! Astăzi continuăm conversația despre creditarea creditelor ipotecare și hai sa vorbim despre o ipoteca fara plata anticipata: cum îl pot obține în 2019 și ce bănci sunt gata să emită un împrumut ipotecar fără o plată în avans.

Din acest articol veți afla:

  • Care este plata în avans pentru ipotecă și unde se duce;
  • Care sunt caracteristicile împrumuturilor ipotecare cu zero avans;
  • Ce metode există pentru a obține o ipotecă în absența banilor pentru plata inițială;
  • În ce bancă pot lua o ipotecă fără plata în avans;
  • Cine va ajuta la obținerea unui împrumut la domiciliu?

La sfârșitul publicației, veți găsi răspunsuri despre ipoteca fără plata în avans, care apar pentru majoritatea solicitanților pentru un astfel de împrumut.

Articolul va fi interesant pentru toți cei interesați de creditarea ipotecară. Vă recomandăm să acordați o atenție deosebită publicării prezentate celor care doresc să solicite un împrumut pentru a-și achiziționa propria locuință, dar nu au o sumă suficientă pentru a efectua o plată inițială.

După cum se spune, timpul este bani! Prin urmare, nu pierde un minut, începe să citești acum!

Cum să obțineți o ipotecă fără plata în avans: care sunt cele mai populare metode și în care bancă puteți obține o ipotecă fără o plată în avans - citiți în acest număr

1. Ce este o plată în avans pentru o ipotecă și de ce este nevoie 🏠

Plata anticipată atunci când solicită o ipotecă, aceștia numesc o parte din costul proprietății dobândite care trebuie să fie disponibil împrumutatului pentru a obține un împrumut de la bancă.

În funcție de programul de credit ipotecar ales, plata în avans poate lipsi cu totul sau poate ajunge 90% din prețul proprietății achiziționate.

În mod tradițional, sursele de plată pot fi:

  • acumularea numerarului;
  • credit de consum;
  • bunuri disponibile pentru a fi vândute.

Împrumutații trebuie să țină cont de faptul că, dacă există o plată în avans mai mare de 70% din costul apartamentului achiziționat, o schemă de înlocuire a creditelor ipotecare poate fi benefică credit de consum.

Această abordare nu va simplifica foarte mult procesul de obținere a unui împrumut, dar va reduce și nivelul costurilor necesare. Acest lucru se datorează faptului că în creditarea consumatorilor sunt absenticomision și plăți de asigurareinerentă unei ipoteci.

Cu toate acestea, schema descrisă mai sus nu este potrivită pentru toată lumea, deoarece, de obicei, decizia privind obținerea unei credite ipotecare este luată de cetățeni care au o sumă mult mai mică ca contribuție inițială.

Astăzi, băncile vă permit să emiteți o ipotecă cu o contribuție foarte mică și chiar în absența completă a acesteia.

Însă merită să țineți cont de faptul că, atunci când se calculează suma posibilă a creditului, banca ține cont de costul apartamentului, care va fi stabilit în timpul analizei proprietății prețuitor.

Dacă vânzătorul a stabilit costul apartamentului peste valoarea estimată, probabil că plata minimă nu va reuși. Banca va calcula valoarea maximă a împrumutului pe baza valorii estimate.

Diferența dintre mărimea ipotecii obținute în cursul calculelor și prețul de piață al apartamentului în totalitate cade pe umerii împrumutatului și trebuie făcută ca o contribuție inițială. Plățile pot fi calculate prin calculatorul nostru ipotecar.

2. Caracteristici ale unei ipoteci fără o plată down

O ipotecă pentru care nu există nicio plată este riscantă atât pentru instituția de credit, cât și pentru împrumutat.

la 2008 a anului Programele ipotecare care nu necesită economii au fost distribuite pe scară largă în toată Rusia. În acel moment, prețurile imobiliarelor au crescut mult mai repede decât au reușit să acumuleze o sumă suficientă pentru plata în avans.

Oricât de agitat criză economică a dus la faptul că multe bănci au trebuit să abandoneze programele de creditare ipotecară fără o plată. Mai mult, acest lucru s-a întâmplat chiar și în ciuda ratelor mai mari pentru astfel de programe.

Cu toate acestea, atunci când înregistrați o ipotecă fără o plată anticipată, riscurile sunt mari nu numai ale instituției de credit, ci și ale împrumutatului.

dacă solvabilitate debitor din orice motiv va cădea, după vânzarea apartamentului, probabil că nu va primi absolut nimic. Acest lucru se datorează faptului că în primii ani, cea mai mare parte a plății este plătită pentru a dobândi dobânzi. Valoarea datoriei rămâne neschimbată.

Dacă costul unui apartament scade din momentul achiziționării, este probabil ca împrumutatul să rămână în datorii față de bancă chiar și după vânzarea apartamentului ipotecar.

Mulți debitori cred că o ipotecă pentru ei este o opțiune ideală, care va înlocui chiria prin depunerea de fonduri pentru apartamentul propriu.

În acest caz, trebuie luate în considerare următoarele circumstanțe:

  1. de obicei, plățile ipotecare lunare sunt semnificativ mai mari decât chiriile;
  2. Este posibil să fie necesară cel puțin o economie minimă pentru perioada în care este deja necesar să plătiți ipoteca, dar încă nu puteți refuza să închiriați (de exemplu, apartamentul nu a fost încă emis, reparațiile sunt în curs și alte motive).

Statul depune toate eforturile pentru a face ipoteca mai accesibilă. Prin urmare, creditarea pentru achiziționarea de locuințe cu o plată minimă se dezvoltă activ.

azi AHML(Agenția pentru împrumuturi ipotecare pentru locuințe), ale căror unități sunt deschise în majoritatea regiunilor rusești, oferă programe ipotecare cu contribuție 10%.

Însă merită să țineți cont că astfel de condiții oferă incheierea contractelor de asigurare suplimentare. În mod firesc, aceasta crește cuantumul plății excedentare finale.

Majoritatea băncilor nu primesc o ipotecă fără o plată anticipată, deoarece lipsa economiilor poate indica un venit redus, precum și o disciplină financiară prost organizată.

Experții sfătuiesc viitorii debitori verifică realitatea plăților ipotecare. Destul pentru o perioadă îndelungată (nu mai puțin de șase luni) rezervați o sumă planificată de plată a creditului într-un cont bancar separat.

Dacă nu există probleme, iar fondurile rămase vor fi suficiente pentru a rămâne, puteți aranja în mod sigur o ipotecă. Mai mult, fondurile acumulate pot fi utilizate ca și plata anticipată sau cum rezerva financiara în caz de probleme.

Găsirea unui program ipotecar fără o plată anticipată poate fi dificilă. Prin urmare, pentru cei care nu au mijloace pentru a o plăti, există o altă opțiune pentru înregistrarea unei credite ipotecare - primiți fonduri pentru o plată în avans credit de consum. Am vorbit deja despre cum să obțineți un împrumut pentru consum într-unul din articolele anterioare.

În acest caz, trebuie avut în vedere faptul că rata unui astfel de împrumut este mult mai mare. Dar va putea fi rambursat într-un timp mult mai scurt.

Cei care aleg această metodă de ipotecă, merită să ții contcă în primii ani plata va fi mult mai mare, deoarece trebuie să plătiți două credite simultan. Acesta este motivul pentru care trebuie să vă evaluați cu atenție capacitățile financiare.

Opțiuni ipotecare populare fără plata în avans

3. Cum să obțineți o ipotecă fără plata în avans - Opțiuni de design TOP-7

Criza economică a dus la scăderea popularității creditelor ipotecare din Rusia și din țările fostei URSS. Statisticile arată o scădere semnificativă a cererii ipotecare în ultimii doi ani aproape mai departe 20%.

Experții sugereazăcă în absența modificărilor situației economice din Rusia, declinul creditării ipotecare va continua. În asemenea condiții, organizațiile de credit sunt obligate să trateze debitorii potențiali mai fidel, precum și să dezvolte programe ipotecare mai atractive.

În același timp, băncile nu își pot permite să coboare rata la acest nivel 10%. În condițiile inflației curente, aceasta va duce la pierderea creditelor ipotecare.

În perioadele de criză, organizațiile de credit nu salută emiterea de credite ipotecare fără plata în avans. cu toate acestea, există mai multe modalități care permit împrumutatului să obțină un credit ipotecar, fără a avea economii suficiente. Despre cum să luați un credit ipotecar pentru un apartament sau o altă locuință, am scris mai devreme.

Principalele moduri de a obține o ipotecă fără plata în avans

Opțiunea 1. Programe ipotecare preferențiale

Pentru categoriile neprotejate de cetățeni Statul a dezvoltat mai multe programe al căror scop este de a ajuta la îmbunătățirea condițiilor de locuire. Puteți afla ce programe funcționează astăzi în locul de reședință al solicitantului din autoritățile locale.

Cel mai adesea, sunt oferite beneficii personal militar, familii tinerede asemenea tineri profesori. Creditele ipotecare pentru prima categorie diferă de schema de implementare, așa că o vom lua în considerare separat.

Utilizați o ipotecă socială pentru cetățenii a căror vârstă nu depășește 35 ani. Pentru a participa la program, trebuie să contactați autoritățile locale pentru a confirma necesitatea îmbunătățirii condițiilor de locuire.

Dacă decizia de a participa la proiect este pozitivă, solicitantul va fi pus pe lista de așteptare certificat de locuință. După acordarea asistenței, există mai multe opțiuni de utilizare a acesteia. Cel mai popular este să trimiteți fonduri subvenționate să achite plata în avans.

Vă rugăm să rețineți că, de obicei, valoarea subvențiilor nu depășește 10% din costul locuinței. Prin urmare, băncile, care dezvoltă programe ipotecare cu sprijin de stat, stabilesc plăți la acest nivel.

Există o condiție mai importantă - durata limitată a certificatului de locuință. El compune 6 luni, în această perioadă ar trebui să alegeți o bancă, să găsiți locuințe adecvate și să completați afacerea.

Este important să rețineți că numai băncile care sunt partenere au dreptul să lucreze cu credite ipotecare sociale. AHML.

Opțiunea 2. Ipoteca militară

Această opțiune este ideală pentru cei care decid să solicite o ipotecă, neavând fonduri pentru a efectua o plată în avans. Dar această metodă este disponibilă exclusiv personalului militar.

Pentru a obține o ipotecă militară, trebuie să depășiți mai mulți pași:

  1. Deveniți membru al sistemului ipotecar finanțat;
  2. prin 3 anul de la data înregistrării în program, aplicați la Serviciul Federal de Educație Militară;
  3. Când obțineți un permis ipotecar în pasul precedent, găsiți o bancă care lucrează cu credite ipotecare militare;
  4. Alegeți o proprietate rezidențială adecvată care poate fi localizată în orice regiune a țării;
  5. Semnați documentele necesare și deveniți proprietarul apartamentului sau al casei.

Avantajul unei ipoteci militare este acela pentru participanții la program Ministerul Apărării al Federației Ruse contribuie nu numai plata anticipatădar și ulterior plati lunare.

Există însă limitări:

  • dreptul la o subvenție este supus îndeplinirii fidele a atribuțiilor oficiale;
  • valoarea maximă a subvențiilor este 2,2 milioane de ruble.

De asemenea, trebuie avut în vedere că până la rambursarea integrală a locuințelor împrumutului ipotecar va fi împovărată dublă securitate - de la bancă și de la stat.

Aceasta înseamnă că a dispune de proprietatea la discreția sa (de exemplu, vinde sau dă) un soldat nu va reuși.

Opțiunea 3. Ipoteca cu capital de maternitate

Capitalul maternal este o modalitate de a obține ajutor din partea statului. Subvenția se acordă familiilor în care a apărut un al doilea copil.

Utilizarea capitalului de maternitate ca plată pentru un credit ipotecar

Una dintre utilizările subvențiilor este plata anticipată atunci când solicitați un credit ipotecar.

Astăzi, valoarea capitalului matern este 426 mii de ruble. În medie, această sumă vă permite să acoperiți aproximativ 20% din costul locuinței. Prin urmare, de obicei, capitalul de maternitate este suficient pentru a plăti plata în avans.

O circumstanță importantă este aceea că, atunci când solicitați o ipotecă, puteți utiliza capitalul de maternitate imediat după naștere (spre deosebire de alte cazuri de utilizare când trebuie să aștepți 3 an).

Înainte ca subvenția să fie transferată către o instituție de credit, solicitantul va avea nevoie obțineți permisiunea de la Fondul de pensiicare este emis anterior 2 luni.

Având în vedere acest lucru, algoritmul de acțiune pentru împrumutat va arăta astfel:

  1. Căutați un dezvoltator sau proprietarul unui apartament finalizatcare sunt de acord să vândă proprietatea folosind capitalul-mamă;
  2. Obținerea permisiunii din partea Fondului de pensii privind utilizarea capitalului maternal pentru achiziționarea de locuințe;
  3. Căutați o instituție de credit și, în consecință, alegerea unui program de credit ipotecarîn care puteți solicita un împrumut la domiciliu folosind capitalul maternității ca primă tranșă;
  4. Cerere ipotecară;
  5. În cazul unei decizii pozitive, semnarea contractelor, efectuarea unei plăți în avans cu un certificat de stat, înregistrarea locuinței ca proprietate cu impunerea unei obligații.

Apropo, cei care au deja un credit ipotecar au dreptul să trimită capital de maternitate pentru a rambursa datoria principală din contract.

Opțiunea 4. Promoții de marketing

Astăzi, multe bănci dezvoltă diverse modalități de a atrage clienți. stocuri ipotecare, inclusiv designul său cu avans de zero. Cel mai adesea, astfel de acțiuni sunt realizate în comun cu dezvoltatorii care încearcă să crească vânzările.

Această opțiune nu poate fi numită suficient de fiabilă. Trebuie să așteptați mult timp când va fi lansată acțiunea. În plus, alegerea imobilelor pentru astfel de programe este în mod tradițional limitată.

Opțiunea 5. Ipoteca garantată de proprietatea existentă

O altă opțiune pentru obținerea unei ipoteci în absența banilor pentru o plată în avans - folosiți în schimb proprietatea deținută de aceștia.

Majoritatea băncilor apelează cu ușurință, deoarece o astfel de schemă este benefică pentru ei. Pentru debitori, această opțiune prezintă riscuri semnificative.

Există o serie de condiții pentru imobiliare, care este planificat să fie angajat:

  1. posibilitate de utilizare pentru viață;
  2. lichiditatea ridicată a proprietății;
  3. fiind într-o zonă desemnată de bancă.

Trebuie avut în vedere faptul că valoarea împrumutului garantat de bunuri imobiliare nu depășește de obicei 70% din valoarea reală a proprietății.

Opțiunea 6. Securitate suplimentară

Ca o garanție suplimentară, care va înlocui plata anticipată, poate fi gaj de orice valori.

Aceasta poate fi nu numai imobiliare, ci și următoarele active:

  • o mașină;
  • teren;
  • metale prețioase;
  • titluri de valoare.

Ca garanție, instituțiile de credit acceptă de obicei investiții profitabile extrem de lichide. Experții bancare sunt foarte capabili să investească, astfel încât este puțin probabil să fie de acord să accepte activele dubioase.

Opțiunea 7. Obținerea unei plăți în avans printr-un împrumut de consum

Opțiunile anterioare nu sunt disponibile tuturor. Mulți cetățeni nu dețin proprietăți scumpe, nu au dreptul la sprijinul statului.

În acest caz, unii decid procesarea creditelor de consumcare ulterior a trimis la plata anticipată. Uneori, organizațiile de credit oferă chiar programe speciale. Într-un articol separat, am scris deja cum și unde să obținem un împrumut fără refuz.

Experții recomandă să recurgă la această opțiune în cazul cel mai extrem. Nu uitați că povara pentru bugetul familiei este crește semnificativ.

În acest caz, mai întâi trebuie să solicitați o ipotecă și un credit de consum pentru a emite numai după aprobarea ei. Am vorbit deja despre unde să obținem un împrumut fără refuz în articolul precedent.

Statisticile arată că cele mai multe probleme cu plata creditelor ipotecare sunt legate de nevoia de a plăti mai multe împrumuturi în același timp.


Astfel, chiar și în absența fondurilor pentru efectuarea unei plăți în avans, există șansa de a obține o ipotecă. Este important să explorați toate posibilitățile și să faceți alegerea corectă.

Prezentare generală a băncilor de unde puteți lua o ipotecă fără plata în avans

4. Ce bănci acordă o ipotecă fără plata în avans - băncile TOP-5 cu cele mai bune condiții

În lupta pentru clienți, din ce în ce mai multe bănci dezvoltă condiții pentru împrumuturile ipotecare lipsa plata anticipată. Cu toate acestea, nu toate programele pot fi considerate benefice pentru împrumutați.

Pentru a înțelege care sunt cele mai favorabile condiții, va trebui să studiați nu numai, ci și să comparați programele diferitelor bănci. Desigur, cel mai bun interes poate fi găsit în cele mai mari organizații de credit din țară.

Tabelul de mai jos prezintă ratele dobânzilor în cele mai bune 5 dintre ele:

Organizarea credituluiProgramulRata (în% pe ​​an)
1. Alfa BankIpoteca garantată prin imobiliare rezidențiale12,3
2. casă de economiiIpoteci pentru maternitate12,5
3.VTB24Ipoteca militară13,0
4.Credit DeltaÎmprumut de consum pentru o plată în avans pentru o ipotecă15,0
5.ZapsibcombankÎmprumut ipotecar fără plata în avans16,0

5. Ajutați brokerii în obținerea unui credit ipotecar fără plata în avans

Găsirea celui mai bun program ipotecar nu este ușoară. Piața are astăzi un număr foarte mare de oferte, care nu numai că ar trebui a analizadar și comparație.

Dificultatea de a alege un program ipotecar devine și mai mare dacă împrumutatul nu are fonduri pentru a efectua o plată în avans, precum și dreptul de a primi subvenții guvernamentale.

Pentru a facilita procesul de căutare, precum și pentru a economisi timp pentru implementarea acestuia, vă ajută brokerii de credite ipotecare. Aceștia sunt specialiști care sunt bine versați în toate complicațiile produselor de credit care operează pe piață.

Desigur, brokerii taxează pentru munca lor comision. Însă, ținând cont de faptul că adesea ating cele mai favorabile condiții pentru client, împrumutatul rămâne în cele din urmă câștigător.

În orașele mari, sunt de obicei destul de multe companii de brokeraj. În localitățile mici, profesioniștii își desfășoară activitatea cel mai adesea pe baza agenții imobiliare.

Este important să alegeți brokerii cu o reputație impecabilă.

În capital, liderii de pe piața serviciilor de brokeraj ipotecar sunt:

1) Finanțe Regale

Angajații acestui broker au o experiență vastă în lucrul în diverse organizații de credit.

Prin urmare, acestea sunt bine versate în toate complexitatea ipotecilor.

2) împrumut LK

În ciuda faptului că compania a fost recent pe piața de brokeraj, a reușit deja să câștige recunoștința unui număr imens de clienți, precum și o reputație impecabilă.

Aici nu necesită nicio plată în avans și toate taxele sunt percepute exclusiv în conformitate cu contractul.

3) Laboratorul de Credit

Angajații companiei au o vastă experiență acumulată pe parcursul mai multor ani de muncă fructuoasă.

Acest lucru ajută la pregătirea debitorului pentru cele mai extraordinare solicitări ale băncilor.


Astfel, în Rusia există un număr foarte mare de brokeri ipotecari. Atunci când alegi cu cine să colaboreze, principalul lucru este să nu ajungi la escroci.

Principala caracteristică care îi distinge de asistenții de bună credință este cererea de comision înainte de a face orice.

6. Întrebări frecvente (FAQ)

A face o ipotecă nu este o sarcină ușoară. Devine și mai complicat dacă nu există fonduri pentru efectuarea unei plăți în avans.

Desigur, acest proces ridică un număr imens de întrebări. Vom încerca să oferim răspunsuri celor mai populari dintre ei în continuare.

Întrebare 1. Este posibil să luați o ipotecă fără plata în avans și gajul de proprietate?

Pentru ca o bancă să fie de acord cu o ipotecă, trebuie să îndeplinească una dintre următoarele condiții:

  • disponibilitatea unui garant fiabil;
  • există dreptul la subvenții de la stat;
  • prezența unor proprietăți valoroase cu un nivel suficient de ridicat de lichiditate.

Doar în aceste cazuri este posibil să găsiți programe care să prevadă o lipsă de plată.

Unii solicitanți pentru un credit ipotecar cred în mod naiv că pentru a obține aprobarea pentru cerere, este suficientă o garanție a locuinței achiziționate. Dar acest lucru este fundamental nu este adevărat.

obstacol la apartament este o condiție prealabilă pentru creditarea ipotecară și nu poate anula necesitatea efectuării unei plăți inițiale. Se dovedește că gajul este întocmit fără greș.

Întrebarea 2. Este posibil să obțineți o ipotecă de la dezvoltator fără a avea o plată în avans?

Dezvoltatorii se luptă pentru fiecare client.

Pentru a accelera vânzările de apartamente în case noi (clădiri noi) firmele de construcții încheie adesea acorduri cu organizațiile bancarecare oferă diverse programe unice pentru a atrage debitori. În plus, în unele cazuri, un împrumut poate fi obținut direct de la dezvoltator.

În primul caz, se fac credite ipotecare prin bancă. În același timp, se pot distinge o serie de avantaje în comparație cu situația în care nu există acorduri cu dezvoltatorul.

Le enumerăm:

  1. condiții de credit mai loiale;
  2. cel mai adesea, angajații dezvoltatorului consultă, ajută la colectarea unui pachet de documente, pe care ei înșiși le transmit la bancă;
  3. revizuirea rapidă a cererilor;
  4. probabilitate mai mare de luare a unei decizii pozitive.

O caracteristică a celei de-a doua opțiuni este aceea nu trebuie să mergi la bancă. Contractul de împrumut va fi încheiat direct cu firma de construcții.

În această realizare, există avantaje semnificative:

  • nu este necesară prezentarea documentelor de venit;
  • eșecul este puțin probabil;
  • nu este nevoie să vă asigurați.

Există însă un important minus - durata contractului de obicei nu depășește 1 an. În cazuri foarte rare, dezvoltatorii sunt de acord să-l emită 2-3 an.

Se pare că această opțiune este a rate regulate.

Citiți despre cum să cumpărați un apartament într-o clădire nouă de la dezvoltator într-unul din articolele noastre.

Întrebarea 3. Merită să luați o ipotecă pentru locuințe secundare cu contribuție zero și există vreun beneficiu?

Mulți care visează să-și achiziționeze propria locuință nu au bani pentru a face o plată. În aceste condiții ipotecă fără plăți în avans poate fi singura soluție. Dar cel mai bine este să încercați să găsiți oportunitatea de a face cel puțin o sumă ca o plată.

Cert este că, cu absența sa completă, rata este în mod tradițional minim mai mare 3%. Având în vedere termenii și sumele îndelungate ale unui credit ipotecar, plata în exces poate fi uriașă.

Valoarea împrumutului la efectuarea primei tranșe va fi substanțial mai puțin. Aceasta duce la o reducere nu numai a plății excesive, ci și a mărimii plății lunare.

În orice caz, experții recomandă analizați amănunțit toate programele posibile.

Adesea, după efectuarea unor calcule simple, viitorii debitori decid singuri să abandoneze ipoteca fără o plată. În schimb, au pus deoparte fonduri timp de câțiva ani până când se acumulează suma plății inițiale.

Pentru a calcula plățile ipotecare, utilizați calculatorul:


Dacă nu există nicio modalitate de a aștepta momentul în care se vor acumula fonduri pentru plata în avans, va trebui să utilizați în continuare programe în absența acestuia.

7. Concluzie + videoclip pe tema 📹

Pentru mulți, o ipotecă fără o plată anticipată devine singura cale de a trăi în propriul apartament. Poate fi dificil să o eliberezi, mai ales în cazurile în care nu există dreptul să ajute din partea statului.

Cu toate acestea, nimic nu este imposibil. Principalul lucru este să nu renunțați și să analizați cu atenție toate ofertele de pe piață.

În concluzie, vă recomandăm să vizionați un videoclip pe tema creditelor ipotecare fără o plată în avans:

Echipa revistei online „Rich Pro” își dorește cititorilor să obțină cel mai profitabil credit ipotecar și speră că îl pot rambursa rapid și fără probleme.

Dacă mai aveți întrebări despre acest subiect, atunci puneți-le în comentariile de mai jos. De asemenea, vom fi recunoscători dacă evaluați articolul nostru și îl împărtășiți pe rețelele de socializare cu prietenii dvs. Ne vedem curând!

Lasă Un Comentariu